"Mon assurance habitation couvre-t-elle les inondations ?" C'est souvent au moment où la tuile arrive que le particulier remet son nez dans son contrat d'assurance. Explications.
"L'assurance inondation : ça n'existe pas " explique d'emblée Frédéric Chazal, membre du syndicat des agents généraux d'assurances, "les clients sont assurés en dégât des eaux".
Il est essentiel de distinguer les dégâts des eaux de l’inondation. Les dégâts des eaux englobent des situations telles que l’infiltration d’eau par le toit, une fuite, une rupture de canalisation, ou encore le débordement d’une baignoire ou d’un lave-vaisselle. En revanche, une inondation se produit lorsque l’eau provient de l’extérieur, comme lors d’une crue ou d’un débordement d’égout.
Les couvertures des assurances sont différentes selon l’origine du sinistre.
S'il n'existe pas d'assurance inondation proprement dite, il est possible de souscrire une "garantie événement climatique". Cette dernière joue en cas de toit arraché, chute d’arbre ou en cas de tempête, par exemple. La plupart du temps, elle est incluse dans les contrats d'assurance habitation. C'est donc à vérifier. Certaines assurances ajoutent d'ailleurs les inondations dans cette garantie qui concerne les sinistres liés au vent, à la grêle, à la pluie, à la neige et à la glace.
Pourquoi des assureurs refusent des clients
Restaurateur à Clécy, Emmanuel vient de subir sa seconde inondation en deux ans, "on était assuré dans la mesure où ce n'était pas arrivé dans les 10 années précédentes. Donc cette année on est dans une crue mais avec la crue de l'année passée, on n'est plus assuré contre les inondations".
"La base de l'assurance, c'est l'aléa", rappelle Frédéric Chazal, "si on sait que l'événement va se reproduire, la notion d'aléa disparaît" . Et le contrat d'assurance peut lui aussi disparaître.
Les contrats d'assurance varient selon la domiciliation de l'assuré et leur montant varie lui aussi, en fonction du fameux aléa. Dans une région exposée aux inondations, les primes d'assurance sont plus élevées.
"La compagnie d'assurances peut toujours restreindre la protection" précise Frédéric Chazal, membre du syndicat des agents généraux d'assurances, "la loi Hamon marche dans les deux sens".
La loi Hamon permet à un assuré de résilier son contrat d'assurance dès qu'il le veut, après 1 an d’adhésion. Il faut savoir qu'un assureur peut également dénoncer le contrat de son côté, après plusieurs sinistres par exemple.
Que change la reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle ?
La reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle change tout pour ceux qui ne bénéficiaient pas d'assurance spécifique.
Chaque sinistré bénéficie des fonds dédiés, issus d'une cotisation qui est obligatoirement prélevée sur chaque contrat d’assurance. "Parfois il est plus intéressant de faire jouer son assurance propre" explique l'assureur, "car la franchise de l'Etat est de 380 euros, là où celle de votre assurance peut être de 230/240 euros".
À savoir également : les véhicules assurés au tiers, c’est-à-dire uniquement en responsabilité civile, ne bénéficient pas de l’assurance catastrophes naturelles.